Miten asuntolaina joustaa kun talous on tiukalla?

Asuntolaina. Vuoden 2008 loppu oli talouselämässä tiukkaa aikaa. Huonoja talousuutisia tipahti ropisemalla. Vuosi vaihtui. Eikä se alkanut paremmin. Harvasen päivä uutiset kertoivat yhä uusista yt-neuvotteluista, lomautuksista ja irtisanomisista. Asuntovelalliselle nousee väkisinkin huoli omasta taloudesta. Heikkeneekö oma taloudellinen tilanne ja miten se vaikuttaa asuntolainan takaisinmaksuun. Entä, mitä asian hyväksi voi itse tehdä.

Jos ennakoit maksuvaikeuksia, ota yhteyttä pankkiin

Kaikki pankit kehottavat pulmia asuntolainansa hoidossa ennakoivia ottamaan mahdollisimman varhaisessa vaiheessa yhteyttä pankkiinsa. Ne korostavat, että on pankin ja asiakkaan yhteinen etu kun asian tiimoilta istutaan hyvissä ajoin alas, ennen kuin maksuvaikeudet riistäytyvät käsistä ja mietitään yhdessä ratkaisu, jonka kanssa kumpikin, sekä asuntolainan antaja että ottaja pystyy elämään.

Asuntolainan joustomahdollisuudet

Pankki tarjoaa asiakkaalle asuntolainan hoidossa usein joustomahdollisuuksia, joihin tarttumalla pääsee helpommin tilapäisten talousvaikeuksien yli. Yleisimmin jousto haetaan lyhennyksen määrää, laina-aikaa, viitekorkoa tai marginaalia muuttamalla.

Asuntolainan lyhennyksen osalta voidaan sopia, että lyhennykseen osuutta kuukausierästä lasketaan - alimmillaan tasolle, jossa maksetaan pelkkiä korkoja tietty aika.

Laina-aika voidaan sopia pidennettäväksi jolloin kuukausierä vastaavasti pienenee. Jos laina-aika kuitenkin on pitkä, kuten asuntolainoissa nykyään usein on, laina-ajan pidentämisen vaikutus kuukausierään jää pieneksi.

Viitekoron vaihtaminen (esimerkiksi lainanottohetken korkean 12 kuukauden euriborin vaihtaminen nykyhetken matalampaan 3 kuukauden euriboriin) voi ainakin tilapäisesti laskea korkomenoja. Samalla laina tosin alkaa reagoida nopeammin korkovaihteluihin, mikä tekee jatkossa maksuista vaikeammin ennakoitavia.

Jos asuntolaina on perustettu aikana, jolloin pankkien korkomarginaalit eli pankkien viitekoron päälle lisäämät katteet olivat nykyistä korkeammalla, kannattaa neuvotella lainamarginaalin alentamisesta. Vielä vuoden 2008 loppupuolella marginaalit olivat jopa 0.2 % luokkaa ja asuntolainojen kilpailutus tämän suhteen kaikkien tavoitteena. Pankit kuitenkin reagoivat mielestään epäterveeseen tilanteeseen ja nostivat korkomarginaalit talouskriisin jälkijunassa 0.7% paikkeille. Silti, vielä muutama vuosi sitten marginaalit saattoivat olla jopa puolentoista prosentin paikkeilla, josta alennus nykyiseen kuitenkin olisi huomattava. Mikäli oma pankki ei ole halukas korkomarginaalin muutokseen, pankkien kilpailutus ja lainan siirto kilpailevaan pankkiin voi olla harkinnanarvoinen teko.

Lisätietoa asuntolainojen joustoista ja lainan riskien hallinnasta löytyy mm. seuraavilta sivuilta: Taloussanomat: Asuntolaina joustaa ahdingossa, Taloussanomat: Asuntovelkaisten vaikeudet näkyvät jo, Rahoitustarkastus: Asuntovelallisten riskit ja riskeiltä suojautuminen.